Lalluram Desk. यूनिफाइड पेमेंट्स इंटरफेस (UPI) में 1 अगस्त से एक बड़ा तकनीकी बदलाव होने जा रहा है. UPI का संचालन करने वाले भारतीय राष्ट्रीय भुगतान निगम (NPCI) ने नए एप्लीकेशन प्रोग्रामिंग इंटरफेस (API) उपयोग नियमों की घोषणा की है, जिसका उद्देश्य सिस्टम को अपने ही भार के नीचे दबने से रोकना है. ये परिवर्तन, हालांकि अधिकांशतः उपयोगकर्ताओं के लिए अदृश्य हैं, लेकिन इनका सीधा प्रभाव इस बात पर पड़ेगा कि बैलेंस चेक और ऑटोपे मैंडेट जैसे कुछ UPI फ़ंक्शन कितनी बार और कब उपयोग किए जा सकते हैं.
NPCI के UPI इकोसिस्टम सांख्यिकी के अनुसार, भारत का UPI सिस्टम मासिक 16 बिलियन से अधिक लेनदेन संसाधित करता है, मई 2025 तक इसने 18 बिलियन से अधिक लेनदेन दर्ज किए और इसका मूल्य 25.14 लाख करोड़ रुपये से अधिक हो गया. लेकिन जैसे-जैसे सिस्टम का विस्तार हो रहा है, लोड बैलेंसिंग, सिस्टम दुरुपयोग और तकनीकी कमज़ोरी की चुनौतियाँ भी बढ़ रही हैं.
हाल ही में हुई रुकावटें एक महत्वपूर्ण मोड़ रही हैं, जिनमें सबसे उल्लेखनीय 12 अप्रैल को पाँच घंटे की रुकावट थी, जो तीन वर्षों में सबसे लंबी थी. इसके परिणामस्वरूप NPC से एक परिपत्र आया: “PSP बैंक और/या अधिग्रहण करने वाले बैंक यह सुनिश्चित करेंगे कि UPI को भेजे गए सभी API अनुरोधों की निगरानी की जाए और उचित उपयोग (ग्राहक द्वारा शुरू किए गए और PSP सिस्टम द्वारा शुरू किए गए) के संदर्भ में मॉडरेट किया जाए.”
अभी क्यों
UPI देश की सबसे पसंदीदा डिजिटल भुगतान पद्धति है, और यह एक सेकंड में लगभग 7,000 लेन-देन संसाधित करती है. इसलिए जब UPI एक मिनट के लिए भी बंद हो जाता है, तो इसका असर लगभग चार लाख लोगों पर पड़ सकता है और दस मिनट के लिए, इसका असर 40 लाख लेन-देन हो सकता है.
26 मार्च से 12 अप्रैल के बीच, UPI ने केवल 18 दिनों में चार बार व्यवधान का अनुभव किया, जो 40 करोड़ से अधिक उपयोगकर्ताओं द्वारा उपयोग किए जाने वाले भारत के वास्तविक समय भुगतान प्रणाली के लिए एक अभूतपूर्व व्यवधान था. व्यवधानों को मुख्य रूप से अत्यधिक बोझ वाले बैंकिंग सिस्टम और अनियंत्रित API अनुरोधों के लिए जिम्मेदार ठहराया गया था, खासकर वित्तीय वर्ष के अंत के दौरान. सभी डिजिटल लेन-देन में UPI का हिस्सा 83% है, बार-बार होने वाली विफलताओं ने विशेषज्ञों से सिस्टम-स्तरीय थ्रॉटलिंग और NPCI द्वारा सख्त API विनियमन के लिए तत्काल कॉल को बढ़ावा दिया है.
आउटेज की NPCI की जांच में पाया गया कि समस्या ‘चेक ट्रांजेक्शन’ API के फ्लडिंग के कारण हुई थी. NPCI की रिपोर्ट में कहा गया है, “इसके अलावा, यह देखा गया कि कुछ PSP बैंक पुराने लेन-देन के लिए भी कई बार ‘चेक ट्रांजेक्शन’ के लिए अनुरोध भेज रहे थे.” NPCI के संचालन दिशानिर्देश बैंकों को केवल तीन बार लेन-देन की स्थिति की जाँच करने की सीमा देते हैं, जिसमें प्रत्येक अनुरोध के लिए 90 सेकंड का अंतराल आवश्यक है. हालाँकि, इस प्रतिबंध को बैंकों द्वारा स्वयं लागू किया जाना था और कई ने कथित तौर पर ऐसा नहीं किया.
1 अगस्त से क्या बदल रहा है?
परिपत्र में, NPCI ने सभी बैंकों और भुगतान सेवा प्रदाताओं (PSP) को “31 जुलाई तक 10 महत्वपूर्ण, सबसे अधिक उपयोग किए जाने वाले API के उपयोग को नियंत्रित और विनियमित करने” का निर्देश दिया. ये API बैक-एंड रिक्वेस्ट टूल हैं जो आपके बैंक बैलेंस की जांच करने, ऑटोपे मैंडेट निष्पादन और UPI ट्रांजेक्शन की पुष्टि करने जैसे सभी कामों को संचालित करते हैं.
मुख्य परिवर्तन
बैलेंस जांच सीमित: अब आप प्रति दिन UPI ऐप पर अधिकतम 50 बार अपना बैंक बैलेंस चेक कर सकते हैं.
लिंक किए गए खातों की सूची: आप अपने मोबाइल नंबर से लिंक किए गए खातों की जांच करने की संख्या को प्रति ऐप प्रति दिन 25 बार तक सीमित कर देंगे.
ऑटोपे निष्पादन: ऑटोपे मैंडेट (एसआईपी या नेटफ्लिक्स या किसी अन्य सब्सक्रिप्शन के लिए एक निश्चित आवृत्ति पर उपयोग करना, जैसे कि मासिक) अब केवल गैर-पीक घंटों के दौरान निष्पादित किए जाएंगे, जिन्हें सुबह 10 बजे से पहले, दोपहर 1 बजे से शाम 5 बजे के बीच और रात 9.30 बजे के बाद परिभाषित किया गया है.
चरणबद्ध लेनदेन स्थिति जांच: बैंकों और पीएसपी को अब “लेनदेन स्थिति जांचें” एपीआई कॉल को चरणबद्ध करना होगा. प्रमाणीकरण के बाद न्यूनतम 90 सेकंड के अंतराल के साथ, दो घंटे की अवधि में केवल तीन जांच की अनुमति है.
नोटिफ़िकेशन के साथ अनिवार्य बैलेंस: बैंकों को अब हर ट्रांज़ैक्शन नोटिफ़िकेशन में अकाउंट बैलेंस अपडेट शामिल करना ज़रूरी है, ताकि अनावश्यक बैलेंस चेक को कम किया जा सके. NPCI ने यह भी अनिवार्य किया है कि सिस्टम कंजेशन को रोकने के लिए पीक ऑवर्स के दौरान गैर-ग्राहक-आरंभिक API को प्रतिबंधित किया जाना चाहिए.
आप पर प्रभाव
हालाँकि ज़्यादातर UPI उपयोगकर्ता इस बदलाव को तुरंत नोटिस नहीं करेंगे, जब तक कि वे इसे नोटिस न कर लें. अगर आपको हर ट्रांज़ैक्शन के बाद अपना बैलेंस चेक करने या अकाउंट डिटेल्स को बार-बार क्वेरी करने की आदत है, तो अब आप सिस्टम द्वारा लगाई गई सीमाओं में फंस सकते हैं. प्रति दिन प्रति ऐप 50 बैलेंस पूछताछ की सीमा उदार लग सकती है, लेकिन उन ऐप्स में जो आंतरिक जांच के लिए स्वचालित बैलेंस अनुरोध भेजते हैं, यह सीमा अपेक्षा से ज़्यादा तेज़ी से पहुँच सकती है.
हालाँकि, इसे ऑफसेट करने के लिए, बैंकों को हर सफल ट्रांज़ैक्शन नोटिफ़िकेशन के साथ रीयल-टाइम बैलेंस अपडेट भेजना ज़रूरी है. इससे अलग-अलग बैलेंस चेक की ज़रूरत कम होनी चाहिए और उपयोगकर्ता अनुभव में सुधार होना चाहिए. ऑटोपे कार्यक्षमता में भी थोड़ा बदलाव होता है. आप अभी भी किसी भी समय मैंडेट बना सकते हैं, लेकिन निष्पादन केवल गैर-पीक ऑवर्स के दौरान ही होगा.
EMI, SIP या सब्सक्रिप्शन बिल का भुगतान करने वाले उपयोगकर्ताओं के लिए, इसका मतलब है कि मामूली देरी या समय में बदलाव. ऑटोपे मैंडेट के अनुसार एक प्रयास और तीन बार तक पुनः प्रयास किए जाएँगे, सभी मध्यम गति से. चेक ट्रांसलेशन स्टेटस API, एक ऐसा टूल जिसका उपयोग बैंक यह पुष्टि करने के लिए करते हैं कि भुगतान हुआ या नहीं, आउटेज का मुख्य कारण था. आगे बढ़ते हुए, अलग-अलग चेक (हर 90 सेकंड में, दो घंटे में अधिकतम तीन) से लोड में भारी कमी आएगी और सिस्टम स्थिर होगा.
अनुपालन को लागू करने के लिए, NPCI ने चेतावनी दी है कि उल्लंघन के कारण जुर्माना लग सकता है, नए उपयोगकर्ताओं को शामिल करने पर रोक लग सकती है या API एक्सेस पर प्रतिबंध भी लग सकता है. PSP को 31 अगस्त तक एक अंडरटेकिंग जमा करनी होगी जिसमें पुष्टि की जाएगी कि सिस्टम द्वारा शुरू किए गए सभी API कतारबद्ध हैं और दर-सीमित हैं.