रायपुर. 1980 के दशक में, बैंक विश्वसनीय संस्थान थे और शाखा प्रबंधकों को शक्तिशाली लोगों के रूप में देखा जाता था। ऋण स्वीकृति पर निर्णय लेने की शक्ति, पसंदीदा को प्राथमिकता और क्रेडिट सीमा आवंटन का अधिकार शाखा प्रबंधकों को दिया गया था और डेटा विश्लेषण एवं अत्याधुनिक तकनीकी उपकरणों की अनुपस्थिति में, वे सबसे विश्वसनीय स्रोत थे। शायद इन्ही वजहों से बैंक उस समय के सरकारी कार्यालयों की तरह होते थे जहां छोटे ग्राहकों को अनुनय विनती कर अपना काम निकलवाना होता था. जहां भी ऋण स्वीकृति से संबंधित निर्णय, व्यक्तियों द्वारा क्रेडिट एक्सचेंज से जानकारी एवं नियमों और डेटा आधारित चेक और बैलेंस के बिना लिया जाता है, पूर्वाग्रह और फेवरिज्म का प्रभाव साफ़ दिखाई पड़ता है। राजनीतिक और सामाजिक रूप से शक्तिशाली व्यक्तियों ने बैंक के अधिकारियों के साथ अपने संबंधों का इस्तेमाल कर, बिना कोई संपत्ति गिरवी रखे या कम मूल्यों की संपत्ति को बंधक बना हजारों करोड़ों का ऋण लिया, वह भी बहुत कम ब्याज दरों पर। इसने बैंकों के फैसले में भारी भ्रष्टाचार और राजनीतिक प्रभाव को जन्म दिया जिससे अंततः बहुत सारे देनदार “विलफुल डिफॉल्टर” बने।
2014 में जैसे ही मोदी सरकार ने देश संभाला, हम बैंकिंग प्रणाली में एक जबरदस्त परिवर्तन देख रहे हैं। विलफुल डिफॉल्टर्स की सूची मीडिया और आम आदमी और डिफॉल्ट लोन (जिसे गैर प्रदर्शन करने वाली संपत्ति, एनपीए भी कहा जाता है) हमें दिखना शुरू हो गए हैं। विजय माल्या जैसे डिफॉल्टर्स और नीरव मोदी जैसे लोगों द्वारा धोखाधड़ी के मामले सामने आये हैं और ऎसा प्रधान मंत्री नरेंद्र मोदी के सक्षम नेतृत्व में वित्त मंत्री अरुण जेटली द्वारा किया जा रहा है।
हजारों करोड़ों के ऋण बड़े व्यापारियों द्वारा भुगतान नहीं किए जाते हैं जो अब फरार हैं, विदेशों में आश्रय ले रहे हैं। सरकार के प्रभावी उपायों के कारण पारदर्शिता की वजह से दलालों और इन डिफॉल्टर्स के बीच गठजोड़ का खुलासा कर रही है। इसने ‘प्रतिष्ठित’ वित्तीय संस्थानों की विश्वसनीयता पर एक बड़ा प्रश्न चिह्न खड़ा किया है।
आरबीआई के पूर्व गवर्नर, रघुराम राजन के अनुसार – “अक्सर, बड़े उधारकर्ताओं को बैंकिंग प्रणाली द्वारा शाही सुविधाएं दी जाती हैं । उधारकर्ताओं की असफलताओं को समायोजित करने के लिए बैंक भ्रष्टाचार करते हैं । खुदरा उधारकर्ताओं को इस तरह के जबरदस्त सौजन्य का लाभ नहीं है। ”
ग्राहकों से छोटे या बड़े ऋण के आधार पर प्राइम लोनिंग दर पर भेदभाव करना बढ़ती एनपीए समस्या की वजह है और बैंकों को कुल वित्तीय समावेशन प्राप्त करने में प्रमुख बाधा है।
गैर-निष्पादित संपत्तियां क्या हैं? किसी भी ऋण या ब्याज की कोई मूल राशि या किसी भी किश्त जो 90 दिनों से अधिक समय तक बैंकों के लिए भुगतान न किए जाते हैं उन्हें गैर-निष्पादित संपत्ति के रूप में वर्गीकृत किया जाता है। उनका वर्गीकरण निम्नानुसार है-
| भुगतान न किए जाने की अवधि | वर्गीकरण |
| 90 दिनों तक | अनुग्रह अवधि तक |
| 90 दिनों से 12 महीने | उप-मानक संपत्ति |
| 12 महीने से परे | संदेहजनक संपत्ति |
रघुराम राजन ने एनपीए गड़बड़ी के लिए पिछली सरकार को जिम्मेदार ठहराया है। उन्होंने कहा कि 2006-2008 में जब आर्थिक विकास मजबूत था, बड़ी संख्या में गलत ऋण बांटे गए थे। सकल उधार बढ़ने में कई गुना वृद्धि हुई। 1947 से 2007 तक, 60 वर्षों में, बैंकों ने 18 लाख करोड़ रुपये के ऋण दिए; वहीँ 2008 से 2014, केवल 6 वर्षों में इन्ही बैंकों के ऋण 52 लाख करोड़ तक बढ़ गए।
उन्होंने यह भी कहा कि घोटाले, जांच में देरी, खराब निर्णय लेने से एनपीए में वृद्धि के कारण हैं। बैंक कंसोर्टियम ने गलत निर्णय लेने के लिए देनदारों की आवश्यक पृष्ठभूमि की जांच नहीं की। माल्या को 909 करोड़ का ऋण बांटा गया। राजनीतिज्ञों ने बैंकों को निकट और प्रियजनों को उधार देने के लिए दबाव डालकर क्रॉनी पूंजीवाद को प्रोत्साहित किया। रघुराम राजन ने यह भी कहा कि पुनर्गठन से ऋणों की “एवरग्रीनिंग” की गयी। ऋणों का पुनर्गठन का मतलब है
कि एक नया ऋण पुराने ऋण पर बकाया राशि को प्रतिस्थापित करता है, और आमतौर पर कम किश्त राशि के साथ भुगतान किया जाता है। यह बैंकों और देनदारों के बीच एक तरह का समझौता है ताकि ऋणदाताओं को ऋण चुकाने के लिए और अधिक समय मिल सके। बैंकों ने उन्हें एनपीए के रूप में घोषित करने के बजाय पुनर्गठन के माध्यम से “एवरग्रीनिंग” किया। नतीजतन, समय के साथ बुरे ऋण बढ़ते गए , क्योंकि आज के पुनर्गठित ऋण कल के एनपीए ऋण हैं। इसके शीर्ष पर, तत्कालीन सरकार की पॉलिसी पैरालिसिस, पर्यावरण और भूमि मंजूरी में देरी, मनी लॉंडरिंग रोकने में विफलता और बुरे ऋणों के लिए छोटे प्रावधानों ने वाणिज्यिक उद्यमों की विफलता को और भी एनपीए में जोड़ दिया।
2008 में, निजी बैंक उच्चतम एनपीए वाले बैंकों की सूची का नेतृत्व कर रहे थे। आईसीआईसीआई बैंक एनपीए के शीर्ष 10 स्कोरर्स की सूची में सबसे ऊपर था, इसके बाद छोटे और मध्यम आकार के निजी क्षेत्र के बैंक हैं। यह सार्वजनिक क्षेत्र के बैंकों में एनपीए की मध्यम स्थिति को दर्शाता है। 2011 तक देश के बड़े सार्वजनिक उधारदाताओं जैसे एसबीआई और सेंट्रल बैंक ऑफ इंडिया ने एनपीए में उल्लेखनीय वृद्धि देखी, जबकि निजी बैंकों ने इसे कम किया । यह राजनीतिक हस्तक्षेप का एक स्पष्ट संकेत है जिसके परिणामस्वरूप सार्वजनिक क्षेत्र के बैंकों ने उच्चतम एनपीए वाले चार्टों को शीर्ष स्थान देना शुरू कर दिया है।
2014 तक, उच्च एनपीए वाले लगभग सभी बैंक सार्वजनिक क्षेत्र के बैंक थे। एनपीए घोटाला 2014 के आंकड़ों में प्रमुख रूप से दिखना शुरू हुआ। लेकिन 2014 में मोदी सरकार के आने के बाद, एनपीए अभी भी क्यों बढ़ रहे हैं? 2014 तक, केवल 2.5 लाख करोड़ एनपीए दिखाए गए थे, लेकिन 2015-16 में आरबीआई की परिसंपत्ति गुणवत्ता समीक्षा के बाद, असली एनपीए लगभग 8.5 लाख करोड़ पाए गए थे। स्वाभाविक रूप से, नए खोजे गए एनपीए, आंकड़ों में दिखने लगे। भले ही संचित एनपीए 2008-2014 की अवधि से संबंधित था, बकाया देनदारियों में ब्याज बढ़ने से प्रमुख राशि पर ब्याज बढ़ रहा था।
एनपीए गड़बड़ी को हल करने के लिए मोदी सरकार ने क्या किया है? दिवालियापन और दिवालियापन कोड 2016 के तहत, बैंक व्यक्तियों और साझेदारी के संबंध में ऋण की वसूली के लिए ऋण रिकवरी ट्रिब्यूनल से संपर्क करेंगे। कंपनियों और निगमों के लिए, बैंक नेशनल कंपनी लॉ ट्रिब्यूनल (एनसीएलटी) से संपर्क करेंगे। । इन ट्रिब्यूनल ने पहले असहाय बैंकरों को सहारा दिया और वसूली के लिए बैंकरों को प्रभावी उपकरण दिए। आरबीआई ने बैंकिंग विनियमन (अध्यादेश) अधिनियम 2017 के तहत अपनी बढ़ी हुई शक्तियों के साथ एनसीएलटी में संकल्प के लिए 2.5 शीर्ष करोड़ एनपीए के 12 शीर्ष डिफॉल्टर्स को अधिसूचित किया। यह केवल 12 कंपनियों (भूषण स्टील, एस्सार स्टील इत्यादि) द्वारा डिफॉल्ट कुल एनपीए का 25% है।
इन 12 डिफॉल्टर्स के अलावा, नीचे दिखाए गए अनुसार, 2017 में एनसीएलटी में कई कॉर्पोरेट संकल्प शुरू किए गए हैं। कृपया हर तिमाही में दर्ज मामलों में लगातार वृद्धि पर ध्यान दें।
| तिमाही | रिज़ोलुशन वाले निगमों की संख्या |
| जनवरी-मार्च 2017 | 36 |
| अप्रैल-जून 2017 | 151 |
| जुलाई-सितंबर 2017 | 353 |
बैंकों के साथ धोखाधड़ी करने के दूसरे तरीके में से एक यह था कि प्रमोटरों ने अन्य कंपनियों के माध्यम से रियायती कीमतों पर अपनी कंपनी की संपत्तियां खरीदने शुरू कर दीं. इसे हल करने के लिए सरकार ने दिवालियापन और दिवालियापन संहिता अधिनियम की धारा 29 में संशोधन किया है जिसमें मौजूदा प्रमोटरों को संकल्प के तहत अपनी कंपनियों की संपत्ति खरीदने से रोक दिया गया है ताकि यह सुनिश्चित किया जा सके कि वही प्रबंधन वापस नहीं लौटता है।
बैंकों में पूंजी निवेश महत्वपूर्ण है क्योंकि यह दो उद्देश्यों – पूंजी पर्याप्तता और क्रेडिट उपलब्धता की सेवा उपलब्ध कराता है। चूंकि एनपीए के परिणामस्वरूप बैंकों के लिए कम क्रेडिट हुआ है, इसलिए उन्होंने कम ऋण दिया है। कम ऋण का मतलब उद्योग के लिए कम पूंजी, जिसका मतलब है धीमा आर्थिक विकास। इस प्रकार, सुचारू कामकाज के लिए बैंकों के पुनर्पूंजीकरण उनके लिए महत्वपूर्ण थे। इस प्रभाव में, सरकार ने 2017-18 में 2.11 लाख करोड़ रुपये के उच्चतम पुनर्पूंजीकरण की घोषणा की। इस संदर्भ में, यह ध्यान दिया जा सकता है कि 2008-2017 से पूंजी निवेश केवल 1.18 लाख करोड़ था।
लेकिन पिछली सरकारों द्वारा पुनर्विभाजन से यह पुनरावृत्तिकरण अलग कैसे है? इससे पहले, पूंजीगत निवेश बैंक के प्रदर्शन से जुड़ा नहीं था। कुल 2.11 लाख करोड़ रुपये में से केवल 76000 करोड़ प्रत्यक्ष बजटीय समर्थन हैं। सरकार द्वारा जारी किए गए पुनर्पूंजीकरण बांड के माध्यम से शेष 1.35 लाख करोड़ रुपये उठाए जाएंगे। बैंक उन बॉन्ड में निवेश करेंगे यानी अपनी पूंजी सरकार को देंगे। सरकार बदले में पीएसबी के शेयरों की सदस्यता लेने के लिए उस पूंजी का उपयोग करेगी, इस प्रकार तनावग्रस्त पीएसबी में पूंजी निवेश करेगी।
आरबीआई तत्काल सुधार कार्यवाही, पीसीए के तहत स्ट्रेस्ड बैंकों को लाएगा और आगे की गिरावट को रोकने के लिए अपने कुछ कार्यों पर प्रतिबंध लगाएगा। बैंकों को 3 मानकों के आधार पर चुना जाता है- नेट एनपीए, संपत्ति पर वापसी (आरओए) और पूंजी से जोखिम भारित परिसंपत्ति अनुपात (सीआरएआर)। पीसीए निम्नलिखित प्रतिबंध लगाता है-
- नए व्यापार में प्रवेश करने से बैंक पर प्रतिबंध
- महंगा क्रेडिट तक पहुंचने से प्रतिबंध
- प्रबंधन को भुगतान प्रबंधन शुल्क पर कैप
- शेयरधारकों को लाभांश का अस्थायी गैर भुगतान, इसके बाद सुधार और पूंजी निवेश।
प्रावधान, बैंकों द्वारा किसी भी अग्रिम के लिए सुरक्षा जाल हैं। उदाहरण के लिए, यदि कोई बैंक अगर 100 रुपये का ऋण देता है तो आकस्मिकता के रूप में 15 रुपये अतिरिक्त रखता है ताकि अगर 100 रु का भुगतान नहीं किया जाता है तो यह प्रावधान सुरक्षा बफर के रूप में कार्य करते हैं। आरबीआई ने बैंकों के लिए प्रावधान मानदंडों को कड़ा कर दिया है ताकि यह सुनिश्चित किया जा सके कि भविष्य में किसी भी बुरे ऋण के लिए तैयार किया जा सके।
इस तथ्य के अलावा कि बैंकों ने न्यूनतम शेष राशि, छोटे लेनदेन, चेक बुक इश्यु के लिए छोटे खाताधारकों को दंडित करके कई हजारों करोड़ रूपये संग्रहण की सूचना दी है जो बैंकिंग गतिविधियों, लेनदेन और समावेश को बढ़ाने पर मोदी सरकार के निर्णय के विपरीत है। मुख्यधारा के बैंकिंग में गरीब लोगों को यह देखकर खुशी हो रही है कि अब सख्त प्रावधान कुछ भ्रष्ट व्यापार पुरुषों, राजनेताओं और बैंक अधिकारियों के गठबंधन को नागरिकों के कड़ी मेहनत के पैसे को लूटने नहीं देंगे।
प्रधान मंत्री मोदी ने उच्च एनपीए के लिए जिम्मेदार बैंकों और उद्योगपतियों के कदाचार पर शून्य सहनशीलता दिखाई है। यही कारण है कि एनपीए सार्वजनिक भाषण का विषय बन गए हैं और जनता ने अचानक इन डिफॉल्टर्स को पहचानना शुरू कर दिया है जो दशकों से छिपे हुए थे। सरकार सार्वजनिक धारणा के संदर्भ में अल्पकालिक दुष्प्रचार के बावजूद एनपीए के नामों का खुलासा करने में शर्मिंदा नहीं है क्योंकि प्रधान मंत्री मोदी कठिन निर्णय लेने, को ध्यान में रखते हुए, दीर्घकालिक लाभ और देश के बड़े हित को लेने के लिए जाने जाते हैं।
हाल ही में, वित्त मंत्रालय ने फिर से बड़े क्षेत्रों के साथ कुछ छोटे बैंकों को विलय करके सार्वजनिक क्षेत्र के बैंकों में सुधार लाने के लिए समेकन का मामला खोला है। आरबीआई के प्रावधान मानदंडों के कारण कुछ बैंकों ने खराब ऋणों में वृद्धि की शिकायत के बाद यह योजना पिछड़ गयी थी।
हाल ही में, लोग बैंकों में अपने पैसे सुरक्षित होने के बारे में चिंतित थे क्योंकि विश्वास का मुद्दा था। हालांकि, मोदी सरकार द्वारा इन प्रभावी कार्यों ने फिर से विश्वास के बीज लगाए हैं और यदि बैंक अपने क्रेडिट और मूल्यांकन तंत्र को अपग्रेड करते हैं और परियोजनाओं की व्यवहार्यता के आकलन के लिए उन्हें मजबूत बनाते हैं तो बैंक अच्छी तरह से प्रदर्शन करेंगे और एनपीए काफी नीचे आ जाएंगे । पक्षपात के बिना मशीन लर्निंग तकनीक की मदद से यह संभव है। मोदी सरकार ने इस दिशा में मजबूत इच्छा दिखाई है और यह पूर्ववत हो सकता है कि बैंक फिर से लोगों के लिए विश्वास के संस्थान बन जाएंगे।
उस समय को याद रखें जब गृह ऋण प्राप्त करना अधिक कठिन था और आज के साथ इसकी तुलना करें जब आप अपने मोबाइल पर केवल एक क्लिक के साथ ऋण के लिए आवेदन कर सकते हैं। समय बदल रहा है और अर्थव्यवस्था भी। हमें बेहतर कल के लिए अस्थायी असुविधा के साथ सहन करने की जरूरत है !! अभी तक, मोदी सरकार ने सत्य का पालन करने का फैसला किया है और साहस से भरे फैसले लेकर देश के नागरिकों में सरकार के प्रति विश्वास बढ़ाने में सफलता प्राप्त की है।
उज्ज्वल वीरेंद्र दीपक
OSD (विशेष कर्तव्यस्थ अधिकारी) – मुख्यमंत्री छत्तीसगढ़ शासन
(ये लेखक के निजी विचार हैं)