RBI ने घटाया Repo Rate, फिर भी EMI जस की तस ! जानिए EMI पर आखिर बैंक क्यों नहीं दे रहे राहत?
Business Desk – भारतीय रिजर्व बैंक (RBI) अपनी मॉनेटरी पॉलिसी कमिटी (MPC) की बैठकों के दौरान अक्सर रेपो रेट में कटौती करता है. रेपो रेट में कमी का सीधा असर आम लोगों के लिए लोन पर लगने वाली ब्याज दरों पर पड़ता है. नतीजतन, रेपो रेट में कटौती से सैद्धांतिक रूप से लोन की ब्याज दरें कम होनी चाहिए और EMI भी घटनी चाहिए; हालाँकि, असल में ऐसा हमेशा तुरंत नहीं होता है.
अक्सर, बैंक या वित्तीय संस्थान ब्याज दरों में कटौती का फ़ायदा ग्राहकों तक पहुँचाने में देरी करते हैं या फिर बहुत मामूली कटौती करते हैं. इस स्थिति को देखते हुए, ग्राहकों के लिए यह समझना बहुत जरूरी है कि आखिर ऐसा क्यों होता है. आज, हम इसी विषय पर विस्तार से चर्चा करेंगे. आइए, इसकी पूरी जानकारी लेते हैं.
रेपो रेट में कटौती के बाद ब्याज दरें तुरंत कम क्यों नहीं होतीं?
फ़्लोटिंग-रेट होम लोन के मामले में, ब्याज दरें रोजाना नहीं बदलतीं. बैंक एक तय समय अंतराल के बाद ब्याज दरों की समीक्षा करते हैं. यह अंतराल तीन महीने से लेकर छह महीने तक, या कभी-कभी एक साल तक भी हो सकता है. नतीजतन, भले ही बाजार में ब्याज दरें कम हो जाएं, लेकिन आपके लोन की दर अगली तय रीसेट तारीख तक वैसी ही बनी रह सकती है. यही मुख्य कारण है कि EMI पर तुरंत राहत का फायदा नहीं मिल पाता है.
फ्लोटिंग-रेट लोन मुख्य रूप से दो हिस्सों से मिलकर बेंचमार्क रेट और स्प्रेड बने होते हैं. बेंचमार्क रेट बाजार की स्थितियों के अनुसार बदलता रहता है, जबकि स्प्रेड बैंक द्वारा तय किया जाता है और आमतौर पर स्थिर रहता है. इसलिए, अगर सिर्फ बेंचमार्क रेट में कमी आई है, तो यह जरूरी नहीं कि आपके पूरे लोन की ब्याज दर में भी उसी अनुपात में कमी आए.
कई पुराने लोन अभी भी पुरानी ब्याज दर प्रणालियों से जुड़े हुए हैं. ऐसी प्रणालियों के तहत, बाज़ार दरों में कटौती का फायदा ग्राहकों तक उतनी तेजी से नहीं पहुंच पाता, जितनी तेजी से पहुंचना चाहिए. ब्याज दरों के नए फ़्रेमवर्क को ज्यादा पारदर्शी और असरदार माना जाता है. नतीजतन, पुराने ग्राहकों को अक्सर नए ग्राहकों के मुकाबले कम राहत मिल पाती है.
कुछ मामलों में, बैंक नई ब्याज दरों का फ़ायदा अपने ग्राहकों को अपने-आप नहीं देते हैं. इन फ़ायदों को पाने के लिए, ग्राहकों को एक औपचारिक आवेदन जमा करना पड़ सकता है, या फिर उन्हें कन्वर्जन फीस भी चुकानी पड़ सकती है. बहुत से लोगों को इस प्रक्रिया के बारे में जानकारी नहीं होती, जिसकी वजह से वे कम ब्याज दरों का फायदा उठाने का मौका गंवा देते हैं.